Was ist Finanztechnologie (Fintech)?
Mit Finanztechnologie (besser bekannt als Fintech) werden neue Technologien beschrieben, die die Bereitstellung und Nutzung von Finanzdienstleistungen verbessern und automatisieren sollen. Im Kern wird Fintech eingesetzt, um Unternehmen, Geschäftsinhabern und Verbrauchern dabei zu helfen, ihre Finanzgeschäfte , -prozesse und ihr Leben besser zu verwalten. Es besteht aus spezialisierter Software und Algorithmen, die auf Computern und Smartphones verwendet werden. Das Wort Fintech ist eine Kurzform von „Financial Technology“.
Als Fintech im 21. Jahrhundert aufkam, bezog sich der Begriff zunächst auf die Technologie, die in den Backend-Systemen etablierter Finanzinstitute wie Banken eingesetzt wurde. Von etwa 2018 bis 2022 gab es eine Verlagerung hin zu verbraucherorientierten Diensten. Fintech umfasst heute verschiedene Sektoren und Branchen wie Bildung, Privatkundengeschäft, Fundraising und Non-Profit-Organisationen sowie Investmentmanagement, um nur einige zu nennen.
Zu Fintech gehört auch die Entwicklung und Nutzung von Kryptowährungen wie Bitcoin . Dieses Fintech-Segment sorgt zwar für die meisten Schlagzeilen, das große Geld liegt jedoch immer noch im traditionellen globalen Bankensektor mit seiner Marktkapitalisierung von mehreren Billionen Dollar .
Die wichtigsten Erkenntnisse
- Unter Fintech versteht man die Integration von Technologie in die Angebote von Finanzdienstleistungsunternehmen, um deren Nutzung und Bereitstellung für den Verbraucher zu verbessern.
- Dies geschieht in erster Linie durch die Entbündelung der Angebote solcher Firmen und die Schaffung neuer Märkte für sie.
- Unternehmen in der Finanzbranche, die Fintech nutzen, haben die finanzielle Inklusion erweitert und nutzen die Technologie, um ihre Betriebskosten zu senken.
- Die Fintech-Finanzierung nimmt zu, es bestehen jedoch regulatorische Probleme.
- Beispiele für Fintech-Anwendungen sind unter anderem Robo-Advisors, Zahlungs-Apps, Peer-to-Peer (P2P)-Kredit-Apps, Investment-Apps und Krypto-Apps.
Fintech verstehen
Im weitesten Sinne kann der Begriff „Finanztechnologie“ auf jede Innovation in der Art und Weise angewendet werden, wie Menschen Geschäfte abwickeln, von der Erfindung des digitalen Geldes bis zur doppelten Buchführung. Seit der Internetrevolution hat die Finanztechnologie explosionsartig zugenommen.
Wahrscheinlich nutzen Sie jeden Tag irgendeine Art von Fintech. Beispiele hierfür sind die Überweisung von Geld von Ihrem Debitkonto auf Ihr Girokonto über Ihr iPhone, das Senden von Geld an einen Freund über Venmo oder die Verwaltung von Investitionen über einen Online-Broker. Laut dem Global FinTech Adoption Index 2019 von EY nutzen zwei Drittel der Verbraucher mindestens zwei oder mehr Fintech-Dienste, und diese Verbraucher sind sich zunehmend bewusst, dass Fintech Teil ihres täglichen Lebens ist.1
Fintech in der Praxis
Die am meisten diskutierten (und am besten finanzierten) Fintech-Startups haben dasselbe Merkmal: Sie sind darauf ausgelegt, die traditionellen Finanzdienstleister herauszufordern und letztendlich zu verdrängen, indem sie flexibler sind, einen unterversorgten Teil der Bevölkerung bedienen oder schnellere oder bessere Services bieten .
Das Finanzunternehmen Affirm beispielsweise versucht , Kreditkartenunternehmen aus dem Online-Einkaufsprozess auszuschließen , indem es Verbrauchern die Möglichkeit bietet, sofortige, kurzfristige Kredite für Einkäufe zu erhalten. Obwohl die Zinssätze hoch sein können, behauptet Affirm, Verbrauchern mit schlechter oder keiner Kreditwürdigkeit eine Möglichkeit zu bieten, Kredite zu erhalten und ihre Kredithistorie aufzubauen .
Ähnlich versucht Better Mortgage, den Hypothekenprozess mit einem rein digitalen Angebot zu rationalisieren, das den Nutzern innerhalb von 24 Stunden nach Antragstellung einen verifizierten Vorabbestätigungsbrief bescheren kann. GreenSky versucht, Kreditnehmer für Heimwerkerprojekte mit Banken zusammenzubringen, indem es den Verbrauchern hilft, Kreditgeber zu meiden und Zinsen zu sparen, indem es zinsfreie Aktionszeiträume anbietet.
Tala bietet Verbrauchern in Entwicklungsländern Mikrokredite an, indem es die Daten ihrer Smartphones gründlich durchsucht, um ihre Transaktionshistorie und scheinbar unzusammenhängende Dinge wie die von ihnen gespielten Handyspiele zu ermitteln. Tala möchte diesen Verbrauchern bessere Optionen bieten als lokale Banken, unregulierte Kreditgeber und andere Mikrofinanzinstitute .2
Kurz gesagt: Wenn Sie sich schon einmal gefragt haben, warum ein bestimmter Aspekt Ihres Finanzlebens so unangenehm war (wie etwa die Beantragung einer Hypothek bei einem herkömmlichen Kreditgeber) oder warum Sie das Gefühl hatten, dass er nicht ganz zu Ihnen passt, dann hat die Fintech-Branche wahrscheinlich eine Lösung für Sie (oder versucht zumindest, eine solche Lösung zu finden).
Der erweiterte Horizont von Fintech
In seiner einfachsten Form bündelt Fintech Finanzdienstleistungen in einzelne Angebote, die oft einfacher zu nutzen sind. Die Kombination von optimierten Angeboten mit Technologie ermöglicht es Fintech-Unternehmen, effizienter zu sein und die mit jeder Transaktion verbundenen Kosten zu senken.
Wenn man mit einem Wort beschreiben kann, wie viele Fintech-Innovationen den traditionellen Handel, das Bankwesen, die Finanzberatung und -produkte beeinflusst haben, dann ist es „Disruption“ – ein Wort, das Sie wahrscheinlich schon in alltäglichen Gesprächen oder in den Medien gehört haben. Finanzprodukte und -dienstleistungen, die früher nur in Filialen, von Verkäufern und auf Desktop-Computern angeboten wurden, findet man heute häufiger auf Mobilgeräten.
So erhebt beispielsweise die ausschließlich für Mobilgeräte verfügbare Aktienhandels-App Robinhood keine Handelsgebühren.3und Peer-to-Peer-Kreditseiten (P2P) wie Prosper Marketplace, LendingClub und OnDeck versprechen niedrigere Zinsen, indem sie den Wettbewerb um Kredite für breite Marktkräfte öffnen. Anbieter von Geschäftskrediten wie Kabbage, Lendio, Accion und Funding Circle (unter anderem) bieten Start-ups und etablierten Unternehmen einfache und schnelle Plattformen zur Sicherung von Betriebskapital. Oscar, ein Online-Versicherungs-Start-up, erhielt im März 2018 165 Millionen US-Dollar an Finanzmitteln.4Derartige bedeutende Finanzierungsrunden sind bei Fintech-Startups nichts Ungewöhnliches und kommen weltweit vor.
Dieser Wandel hin zu einer digitalen Mentalität hat mehrere traditionelle Institutionen dazu veranlasst, massiv in ähnliche Produkte zu investieren. So startete die Investmentbank Goldman Sachs 2016 die Verbraucherkreditplattform Marcus, um in den Fintech-Bereich einzusteigen.5
Dennoch warnen viele technisch versierte Branchenbeobachter, dass es mehr als nur erhöhte Technologieausgaben braucht, um mit den von Fintech inspirierten Innovationen Schritt zu halten. Vielmehr erfordert der Wettbewerb mit schnelleren Start-ups eine deutliche Veränderung des Denkens, der Prozesse, der Entscheidungsfindung und sogar der gesamten Unternehmensstruktur.
Fintech und neue Technologien
Neue Technologien wie maschinelles Lernen /künstliche Intelligenz (KI), prädiktive Verhaltensanalyse und datengesteuertes Marketing werden das Rätselraten und die Gewohnheiten bei finanziellen Entscheidungen beenden. „Lernende“ Apps werden nicht nur die Gewohnheiten der Nutzer lernen, sondern sie auch in Lernspiele einbinden, um ihre automatischen, unbewussten Ausgaben- und Sparentscheidungen zu verbessern.
Fintech ist auch ein begeisterter Anwender automatisierter Kundendiensttechnologie und nutzt Chatbots und KI-Schnittstellen, um Kunden bei grundlegenden Aufgaben zu unterstützen und die Personalkosten niedrig zu halten. Fintech wird auch zur Betrugsbekämpfung eingesetzt, indem Informationen über den Zahlungsverlauf genutzt werden, um Transaktionen zu kennzeichnen, die nicht der Norm entsprechen.
Fintech-Landschaft
Seit Mitte der 2010er Jahre ist der Fintech-Sektor explosionsartig gewachsen; Start-ups erhalten Risikokapital in Milliardenhöhe (einige von ihnen haben sich zu Unicorns entwickelt ) und etablierte Finanzunternehmen schnappen sich entweder neue Unternehmen oder bauen ihre eigenen Fintech-Angebote auf.
Nordamerika bringt nach wie vor die meisten Fintech-Startups hervor, Asien liegt relativ dicht dahinter, gefolgt von Europa. Zu den aktivsten Bereichen der Fintech-Innovation gehören (unter anderem) die folgenden Bereiche:
- Kryptowährung (Bitcoin, Ethereum usw.), digitale Token (z. B. nicht fungible Token oder NFTs ) und digitales Bargeld. Diese basieren häufig auf der Blockchain- Technologie, einer Distributed-Ledger-Technologie (DLT), die Aufzeichnungen in einem Computernetzwerk verwaltet, aber kein zentrales Hauptbuch hat. Blockchain ermöglicht auch sogenannte Smart Contracts , die Code verwenden, um Verträge zwischen Parteien wie Käufern und Verkäufern automatisch auszuführen.
- Open Banking ist ein Konzept, das vorsieht, dass alle Menschen Zugriff auf Bankdaten haben sollten, um Anwendungen zu erstellen, die ein verbundenes Netzwerk von Finanzinstituten und Drittanbietern schaffen. Ein Beispiel ist das All-in-One-Tool zur Geldverwaltung Mint .
- Insurtech , das versucht, die Versicherungsbranche durch Technologie zu vereinfachen und zu rationalisieren.
- Regtech soll Finanzdienstleistungsunternehmen dabei helfen, die Compliance-Vorschriften der Branche einzuhalten, insbesondere in den Bereichen Geldwäschebekämpfung und Know-Your-Customer-Protokolle zur Betrugsbekämpfung.
- Robo-Advisors wie Betterment nutzen Algorithmen zur Automatisierung der Anlageberatung, um die Kosten zu senken und die Zugänglichkeit zu verbessern. Dies ist einer der häufigsten Bereiche, in denen Fintech bekannt ist und eingesetzt wird.
- Dienste für Personen ohne oder mit nur unzureichendem Zugang zu Bankdienstleistungen, die sich an benachteiligte oder einkommensschwache Personen richten, die von herkömmlichen Banken oder etablierten Finanzdienstleistungsunternehmen ignoriert oder unzureichend bedient werden. Diese Anwendungen fördern die finanzielle Inklusion .
- Cybersicherheit . Angesichts der zunehmenden Verbreitung von Cyberkriminalität und der dezentralen Speicherung von Daten sind Cybersicherheit und Fintech eng miteinander verknüpft.
- KI-Chatbots , die im Jahr 2022 an Popularität gewannen, sind ein weiteres Beispiel für die zunehmende Präsenz von Fintech im täglichen Gebrauch.
Fintech-Benutzer
Es gibt vier große Nutzerkategorien für Fintech:
- Business-to-Business (B2B) für Banken
- Kunden von B2B-Banken
- Business-to-Consumer (B2C) für kleine Unternehmen
- Verbraucher
Trends zum mobilen Banking, zu mehr Informationen, Daten, präziseren Analysen und einer Dezentralisierung des Zugriffs werden für alle vier Gruppen Gelegenheiten zu einer noch nie dagewesenen Art der Interaktion schaffen.
Was die Verbraucher betrifft, gilt: Je jünger Sie sind, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie wissen, was Fintech ist, und es auch genau beschreiben können. Verbraucherorientierte Fintechs richten sich vor allem an die Generation Z und die Millennials, da diese Generationen enorm groß sind und über ein steigendes Einkommenspotenzial verfügen.
Vor der Einführung von Fintech mussten Unternehmer oder Startups zu einer Bank gehen, um sich eine Finanzierung oder Startkapital zu sichern. Wollten sie Kreditkartenzahlungen akzeptieren, mussten sie eine Beziehung zu einem Kreditgeber aufbauen und sogar eine Infrastruktur installieren, wie zum Beispiel ein an das Festnetz angeschlossenes Kartenlesegerät. Mit der Mobiltechnologie gehören diese Hürden heute der Vergangenheit an.
Regulierung und Fintech
Finanzdienstleistungen gehören zu den am stärksten regulierten Sektoren der Welt. Daher ist die Regulierung angesichts des Aufschwungs der Fintech-Unternehmen zur größten Sorge der Regierungen geworden.
Laut dem US- Finanzministerium schaffen Fintech-Unternehmen zwar neue Möglichkeiten und Fähigkeiten für Unternehmen und Verbraucher, schaffen aber auch neue Risiken, derer man sich bewusst sein muss. „Datenschutz und Regulierungsarbitrage“ sind die Hauptsorgen des Finanzministeriums. In seinem jüngsten Bericht vom November 2022 forderte das Finanzministerium eine verstärkte Aufsicht über die Finanzaktivitäten der Verbraucher, insbesondere bei Nichtbanken.6
Auch in der aufstrebenden Welt der Kryptowährungen ist die Regulierung ein Problem. Initial Coin Offerings (ICOs) sind eine Form der Kapitalbeschaffung, die es Startups ermöglicht, Kapital direkt von Laieninvestoren zu beschaffen. In den meisten Ländern sind sie unreguliert und haben sich zu einem fruchtbaren Boden für Betrug und Schwindel entwickelt. Die regulatorische Unsicherheit bei ICOs hat es Unternehmern auch ermöglicht, als Utility-Token getarnte Security-Token an der US- Börsenaufsicht SEC vorbeizuschmuggeln, um Gebühren und Compliance-Kosten zu vermeiden.
Angesichts der Vielfalt der Fintech-Angebote und der unterschiedlichen Branchen, die sie betreffen, ist es schwierig, einen einheitlichen und umfassenden Ansatz für diese Probleme zu formulieren. In den meisten Fällen haben die Regierungen bestehende Vorschriften genutzt und diese in einigen Fällen angepasst, um Fintech zu regulieren.
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Was sind Beispiele für Fintech?
Fintech wird in vielen Bereichen der Finanzwelt eingesetzt. Hier sind nur einige Beispiele.
- Robo-Advisors sind Apps oder Online-Plattformen, die Ihr Geld automatisch und oft kostengünstig optimal anlegen und für Laien zugänglich sind.
- Investment-Apps wie Robinhood erleichtern den Kauf und Verkauf von Aktien , börsengehandelten Fonds (ETFs) und Kryptowährungen von Ihrem Mobilgerät aus, oft mit geringer oder gar keiner Provision.
- Zahlungs-Apps wie PayPal, Venmo, Block (Square), Zelle und Cash App machen es einfach, Einzelpersonen oder Unternehmen sofort online zu bezahlen.
- Mit persönlichen Finanz-Apps wie Mint, YNAB und Quicken Simplifi können Sie Ihre gesamten Finanzen an einem Ort einsehen, Budgets festlegen, Rechnungen bezahlen usw.
- Peer-to-Peer-Kreditplattformen (P2P) wie Prosper Marketplace, LendingClub und Upstart ermöglichen es Privatpersonen und Kleinunternehmern, Kredite von einer Reihe von Personen zu erhalten, die ihnen Mikrokredite direkt gewähren.
- Krypto-Apps , darunter Wallets, Börsen und Zahlungsanwendungen, ermöglichen Ihnen das Halten und Handeln von Kryptowährungen und digitalen Token wie Bitcoin und nicht fungiblen Token (NFTs).
- Insurtech ist die Anwendung von Technologie speziell im Versicherungsbereich. Ein Beispiel wäre die Verwendung von Geräten, die Ihr Fahrverhalten überwachen, um die Kfz-Versicherungsprämien anzupassen.
Gilt Fintech nur für das Bankwesen?
Nein. Zwar haben Banken und Startups nützliche Fintech-Anwendungen rund um das Basis-Bankgeschäft (z. B. Giro- und Sparkonten, Banküberweisungen, Kredit-/Debitkarten und Darlehen) entwickelt, doch viele andere Fintech-Bereiche, die mehr mit persönlichen Finanzen, Investitionen oder Zahlungen (unter anderem) zu tun haben, erfreuen sich zunehmender Beliebtheit.
Wie verdienen Fintech-Unternehmen Geld?
Je nach Spezialisierung verdienen Fintechs auf unterschiedliche Weise Geld. So können etwa Fintechs im Bankwesen Einnahmen aus Gebühren, Kreditzinsen und dem Verkauf von Finanzprodukten erzielen. Investment-Apps können Maklergebühren erheben, Zahlungen für den Auftragsfluss (PFOF) nutzen oder einen Prozentsatz der verwalteten Vermögenswerte (AUM) einziehen . Zahlungs-Apps können Zinsen auf Bargeldbeträge verdienen und Gebühren für Funktionen wie vorzeitige Abhebungen oder die Nutzung von Kreditkarten erheben.